|
Крупнейшие ипотечные банки
России в 2005 году
В 2005 году объем рынка ипотеки вырос вдвое и
вплотную приблизился к 3 млрд долл. Общий объем ипотечной
задолженности на конец 2005 года, по различным оценкам, составил
4,6-4,9 млрд. долл. Тройка лидеров по объемам выданных ипотечных
кредитов за второе полугодие не изменилась. Основная часть
приходится на жилищные кредиты «Сбербанка» (1,8 млрд долл.). Вместе
с группой ВТБ (№2-138,8 млн долл) и «Райффайзенбанком» (№3 - 98,9
млн долл.) на долю тройки лидеров приходится 65-70% всего рынка.
Лидером по увеличению объемов стал «Русский Ипотечный Банк», объемы
которого увеличились с незначительной цифры в 854 тыс. долл. до 37,1
млн. долл. Почти в 15 раз, до 43,6 млн долл., увеличились объемы
банка «Возрождение». Не менее лучшую динамику показал Международный
Московский Банк - в 14 раз, до 43,2 млн долл.
«Главным фактором развития ипотечного рынка в минувшем году, -
говорит председатель совета директоров «Русского Ипотечного Банка»
Алексей Гурьянов, - стало значительное усиление конкуренции на рынке
ипотечного кредитования за счет выхода практически всех сетевых
банков на этот рынок. Во-вторых, рынок толкает вперед либерализация
требований, предъявляемых к заемщикам (например, многие банки, в том
числе и иностранные, отменили обязательное условие - наличие
официально подтвержденного дохода). В-третьих, существенное
улучшение условий кредитования: произошло значительное снижение
первоначального взноса (с 20-30% до 15-20% от стоимости жилья), на
1-2% уменьшилась процентная ставка по кредитам, на 5-10 лет
удлинился срок кредитования. Кроме того, произошло расширение
спектра ипотечных программ».
Улучшение условий кредитования произошло в программах практически
всех ведущих банков. Так, например, в Международном Московском Банке
отменили требование к гражданству заемщика и месту его проживания, а
в ноябре 2005 года у заемщиков банка появилась возможность снижения
в будущем процентной ставки по действующему кредиту, если она
изменится в банке. В «Русском Ипотечном Банке» была увеличена
максимальная сумма ипотечного кредита по стандартной программе
кредитования со 150 тыс. до 250 тыс. долларов США, в «Национальной
ипотечной компании» значительно снизили дополнительные расходы
клиентов, возникающие при оформлении ипотечного кредита, и
первоначальный взнос по кредитам на новостройки. А в «Райффайзенбанке»
в середине марта 2006 года стартует новая ипотечная программа,
воспользоваться которой смогут заемщики с совокупным месячным
доходом от 600 долларов США (в то время как текущая программа
доступна заемщикам с ежемесячным доходом минимум в 800 долларов
США).
Не отстает от рынка и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию
(АИЖК) – с 1 января 2006 года АИЖК ввело дифференцированную ставку
по ипотечным кредитам в зависимости от суммы первоначального взноса
и сроков кредитования, то есть в зависимости от оценки кредитного
риска. Теперь вместо одного кредитного продукта предусмотрено шесть
различных продуктов в зависимости от условий кредитования.
Благодаря тому, что программы банков стали более гибкими, изменился
и портрет среднестатистического заемщика. «За последний год, -
говорит начальник управления розничных продуктов и услуг
Международного Московского Банка Алексей Аксенов, - наметилась
тенденция к увеличению доли заемщиков с зарплатой более 1500
долларов. Если говорить о форме подтверждения их дохода, то в
настоящее время среди наших клиентов по кредитам «белых» заемщиков
лишь немного меньше, чем «серых». В пропорциональном соотношении –
это примерно 45-50% против 50-55%. Но, несмотря на то, что пока
число заемщиков, подтверждающих свои доходы справкой в свободной
форме, преобладает, в последнее время наметилась явная тенденция к
увеличению числа тех, кто при подаче заявления на кредит
подтверждает свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ». В «Национальной
ипотечной компании», по словам исполняющего обязанности президента
Сергея Постнова, средний размер кредита вырос на 1500$, увеличилась
доля региональных заемщиков, в частности, из С-Петербурга и
Ленинградской области.
О массовости ипотеки в России говорить пока рано - доля ипотечных
кредитов в ВВП составила в 2005 году 0,6% против 5 % в странах
Центральной и Восточной Европы и 34 % в странах Евросоюза. То, что
за 8 лет существования АИЖК рефинансировано только 29 тыс. кредитов
на сумму 13,5 млрд. руб., также говорит само за себя. А про
показатель объема ипотечных кредитов на душу населения в России
вообще говорить не приходится – 21 долл. против 300 долл. в Польше,
550 долл. в Латвии и 17-25 тыс. долл. в Западной Европе.
«Прежде всего, необходимо увеличение объема строительства, -
утверждает Алексей Аксенов, - «Банкам же, для того, чтобы сделать
условия ипотеки более доступными, необходимы длинные и дешевые
деньги. Этими ресурсами, в основном, обладают крупные банки с
государственным участием и иностранные банки. Также снижение
процентных ставок возможно с изменением ставки рефинансирования и
приходом крупных иностранных банков. Необходимо совершенствование
законодательной базы, например, упростить процесс государственной
регистрации договоров купли-продажи квартир, приобретаемых в
кредит».
Основные участники рынка сходятся во мнении, что в 2006 году объемы
рынка опять удвоятся. «Основными негативным факторами останутся
снижение предложения на рынке жилья и рост цен на него», -
подчеркивает Алексей Гурьянов. А Сергей Постнов из Национальной
ипотечной компании отметил, что 100%-ый рост возможен будет при том
условии, что цены на нефть останутся на прежнем уровне. |
